Co vám prodraží hypotéku

Nepřeberné množství hypotečních produktů, které nabízí bankovní ústavy na českém trhu, a jejich vzájemná kombinace, velmi často znepřehledňují podmínky, za nichž vám banky půjčku poskytnou. Pokusili jsme se udělat si v tom trochu jasno.

Banky prodávají hypotéky většinou v balíčcích, resp. zaměřené na určité cílové skupiny – ať už lidi, kteří očekávají v budoucnu vyšší příjmy, klienty bez prokazatelných příjmů, nebo zákazníky schopné ručit jinou než zastavěnou nemovitostí. Obsahu balíčku je potom přizpůsobena kampaň na jeho podporu.

Kupujete-li produkty zaměřené na konkrétní výhody, často se stává, že spolu s balíčkem kupujete i to, co pro vás není výhodné. Proto jsme se pokusili prohlédnout si sazebníky hypotečních bank a shrnout, jaké parametry půjčky mohou hypotéku prodražit.

Základ

Nejlevnější hypotéku získáte, pokud vám bude stačit úvěr ve výši 70 % odhadované ceny nemovitosti fixovaný na 1 rok a svou bonitu jste schopni doložit dostatečnými pravidelnými příjmy. Fixace znamená, že se v hypoteční smlouvě dohodne doba, po kterou bude platit stanovený úrok. Jakmile tato doba uplyne, má klient možnost splatit část prostředků a zároveň dojde ke stanovení nové úrokové sazby.

Fixní doba

Hypoteční banky v současné době umožňují stanovit fixní dobu v rozmezí od 1 roku do 15 let. Čím delší doba fixace úroku, tím vyšší úroková sazba je pro hypotéky vypsaná. Bezkonkurenčně nejmenší zátěž pro vaši kapsu znamená fixace na 1 rok, od kterého níž jsou odvozeny všechny úrokové sazby. Fixace o 2 roky delší už znamená úrokové zatížení vyšší o zhruba 0,7 procentního bodu, 15letá fixace úrokové sazby vás pak znamená, že na úrocích můžete zaplatit zhruba o 60 procent víc.

Podíl na hodnotě nemovitosti

Pokud část prostředků na stavbu nebo rekonstrukci zajistíte z vlastních zdrojů nebo jste schopni ručit jinou než pořizovanou nemovitostí, patrně vám bude stačit půjčit si maximálně 70 procent její hodnoty. V takovém případě vám banka nabídne zajímavý úrok, který se zvýší, jakmile budete na pokrytí nákladů potřebovat větší část. Při půjčce pokrývající až 100 procent hodnoty investice zaplatíte na úrocích přibližně o 40 % víc.

Nedoložené příjmy

Pokud jste samostatně výdělečně činná osoba nebo podnikatel, který si každoročně vyplácí příjmy ze své společnosti, možná nemáte dostatečně vysoké pravidelné příjmy. Dnes už není problém ucházet se v bance o hypotéku i v takových případech. Je třeba však počítat s tím, že se vám půjčka prodraží, protože „investici“ do vás spatřuje banka jako rizikovější. Za prvé si nebudete moci úrokovou sazbu fixovat na delší dobu, za druhé získáte úrok zhruba o 1,5 procentního bodu vyšší, na úrocích tedy zaplatíte rovněž cca o 50 % víc než při základní sazbě.

Nízké příjmy

Koneckonců – i když jste schopni příjmy doložit, vždy záleží také na tom, jestli jimi pokryjete splátku úvěru a životní náklady jen s odřenýma ušima, nebo vám zbyde dostatečná rezerva. Podle toho, jak před sjednáním smlouvy banka zhodnotí vaši bonitu, zařadí vás do příslušného úrokového pásma. Žadatel o půjčku, který má dostatečný příjem, je pro banku zajímavější než ten, kdo bude muset po dostavění domu nebo nákupu bytu živořit…

Americká hypotéka

Pokud vlastníte nemovitost a potřebujete si půjčit na cokoli, můžete využít nabídku tzv. „amerických hypoték“. Výhoda těchto typů půjček tkví právě v bezúčelovosti a s hypotékami mají společné to, že za úvěr ručíte nemovitostí. Patří ale mezi dražší produkty – počítejte až s dvojnásobnou úrokovou sazbou oproti základní sazbě hypoték.

Poplatky

Neméně důležité jsou poplatky, které v rámci hypotéky zaplatíte – ať už v průběhu čerpání, nebo splácení. Zcela určitě zaplatíte za vedení účtu a za čerpání prostředků a nemalé částky vydáte také za znalecké odhady nemovitosti.

Samozřejmě že pokud patříte mezi nešťastníky, kteří zosobňují několik typů méně zajímavých klientů hypoteční banky a požadují půjčku kombinovanou několika faktory, jež půjčku zdražují, úroková sazba, na níž se s finančním ústavem ve výsledku dohodnete, bude o hodně vyšší, než je základ. Nakonec se dočkáte toho, že úrok, který banka tak intenzivně deklaruje ve své reklamní kampani, se vám na hony vzdálil.

Buďte první kdo přidá komentář

Napište komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.


*